职场人怎样一步步培养自己的理财能力
生活中，总能看到听到“大学生自主创业毕业三年北京买房”等等令人艳羡的故事，时不时会觉得为什么都是初出茅庐的年轻人，有的人已经走上人生巅峰，而自己还在每天为生计忙碌在朝九晚五的工作中。
然而，一夜暴富的毕竟是少数，绝大多数人还是要一点一滴的积攒起自己的财富。挣钱那么辛苦，当然需要最有效的理财方法来管理来之不易的血汗钱。
职场上该如何理财?概括起来有三个词：
认识自己+投资自己+善用杠杆。
1、更好地认识自己
Know Yourself
一些时候，人们讨论问题往往喜欢单刀直入，“就事论事”，会忽略问题后面发生的背景、假设、前提、条件、边界、逻辑等。
离开理财的主体，去论述如何培养理财能力，意义有限。王思聪的理财和一个月薪四千块的大学毕业生的理财，不可比。
不少人在学习巴菲特的投资之道，但少有人知道其关于“最重要的投资”的观点。有人问巴菲特，如果这一辈子，你只能投资一样东西，你会投资什么?巴菲特的回答是：Myself(我自己)。他举了一个非常精彩的例子来说明。
人们对待自己新买的轿车并不会特别在意，所以时常出现刮擦，碰撞，甚至严重的毁伤。这是因为，人们知道轿车用旧之后可以换新，所以并不会在某一辆车上倾注特别的心思。
但假设有一天，上帝告诉你，你一辈子只能使用这辆车子，没有第二辆了。这个时候大家对待车就会像对待自己的家人一样，爱护备至。
我们自己就像那辆一辈子不能再更换的汽车。培养自己的理财能力，第一步是要对这辆车有着全面、客观、深刻的认识，在此基础上，投资，并且狠狠下注。
不少人整天都在网上查阅各种致富之道，但却连最基本的自我认知都没有完成，更不用提投资自己，这样的做法显得有些本末倒置。
更好地认识自己是什么意思?意思就是你要把自己当做一个第三者，进行深刻的解剖：
你的性格是什么?
你对风险的态度是什么?
你未来期望过上怎样的生活?短中长期的目标为何?
你想要找怎样的对象?组建何种家庭?
你对财富的渴望有多强烈?你对财富渴望的动力来自哪里?
你自律吗?你为了实现自己的目标，愿意做出哪些牺牲?
你的知识、能力、人脉等资源的状况如何?如何改善?
不要觉得对自己的认识很空洞，没有意义。恰恰是这些“空洞”，“没有意义”的问题决定了最终的理财能力，而不是所谓的理财计划和资产配置知识这些。举个栗子，我是小明(纯属虚构，如有雷同，你抄我的)。
我的性格是比较内向，不善言谈。
我不希望冒险，比较希望稳当踏实的生活。
我未来希望可以财富自由，5年内在上海买房，十年内可以存款过千万。
我非常渴望财富，我对财富渴望的最大动力来自于可以自由支配自己的消费。
我并不是很自律，似乎不是一个可以下狠心牺牲很多自我的人。
我的知识就是大学里学习的电气工程，另外业余懂一些动画制作，人脉主要是同学。
这样的小明，虽为虚构，但在现实当中一定大量存在。显然，小明的自我认知里存在诸多矛盾和冲突的地方，这些冲突不予以解决，就算看一万本理财书籍，也实现不了存款千万的目标。
2、更好地投资自己
Invest In Yourself
在认识自己的基础上，就可以按照巴菲特说的，去投资自己了。
很多人对于理财观念大概可以用四个字来概括：开源节流。
本身并没有问题，但是如果过分死板地固守这个规则的后半部分(节流)，特别是年轻的时候，会遏制长远理财能力的提升。又举个虚构的例子，还是小明好了。
小明从西部一个小县城考上了清华，普通工薪家庭一直灌输给他的理念是，要勤俭节约，不可铺张浪费。上了大学的小明一直谨记这个教诲，每每同学聚会，需要花钱的场所能推则推，例如相对高档的聚餐，娱乐项目，旅游，更别提出国出境。
后来小明毕业了，找到一份还不错的工作，继续贯彻勤俭节约的光荣传统，单位同事的高端娱乐节目从不参加，聚餐如果是牛排，海鲜自助，也是能推就推。小明每天早早下班，就到网上学习各种K线，基金，工资定投的方案，希望可以找到风险低，但是收益还不错的理财方案，最后投了P2P。
这样的小明，在你我身边，也一定并不鲜见，不出意外，大概他会过上普通工薪阶层的生活，但是财富自由，基本没有希望。
我对开源节流的观念一直都是要更重视开源，而非节流。过分的节流会限制一个人的成长，会让人在很多时候，特别是年轻的时候，丧失很多蜕变的机会。有人讲究有多大能力办多大事，甚至有十分能力办八分事。
还有人讲究“人有多大胆，地有多大产”，先想自己要办多大事，然后再去调动自己的资源，以及补足自己的能力，我个人比较欣赏后一种人，而那些实现财务自由的，往往也是后一种人。
更好地投资自己，简单来说，包括以下方面：
身体
母亲常说，身体是1，事业是后面的0，没有1，0再多，无用。不知道你发现没有，总有那么一些人，钱特别多，而且还能活得特别久，特别健康，这才是我们学习的榜样。巴菲特和查理芒格算是典型例子。
知识
在大学里的年轻人，不要再被书本知识无用的鬼话蒙骗了，要相信市场和进化，真正没用的知识早就被淘汰，哪里还能进入大学课堂?具体地，如果对于理财来说，我建议每个人都要去读一读任何大学的宏观经济学，微观经济学，会计学，财务管理(公司金融)这些学科的教材。同时，总要选择一两个方向(可以是股票，可以是行业，可以是一些特定的主题)深入的跟踪，去培养自己的商业思维，和对其的敏感度。
习惯
这是最容易被忽略，但是却又能长期决定你投资回报(理财能力)的东西。查理芒格形容巴菲特说，The only secret of his success is that he is a learning machine。把自己变成一个学习机器，保持学习习惯，关注市场，关注财经要闻，关注行业和国家经济动态，这些都不是花几天几个月就可以结束的，它们存在于每天的生活细节当中。有些人每天花两三个小时刷娱乐八卦，有些人花两三个小时看企业分析，日累月积，差异显现。
3、善用杠杆思维
Utilize Leverage
前面已经提到，有两种人，一种是有多少能力资源办多少事。另外一种是，我要做多大事，然后想办法聚集资源提升能力。这里面其实是利用了杠杆的思维。还是举小明的例子。
小明清华毕业的时候，本来有机会到MIT继续攻读金融硕士学位，该项目在华尔街有非常多的校友资源，未来前景和钱景都非常可观，可是学费不菲，小明家庭无法负担。没有多加考虑，小明放弃了。
另一位同学，小东，情况和小明类似，家庭同样无法负担硕士学位的费用，但小东看重项目的潜力价值，想尽办法，七大姑八大姨，上铺嫂子下铺兄弟，总算借了几十万，去了美利坚。五年之后，小东的收入水平和小明，已不具备可比意义。
例子虽然抽掉了很多相关因素，但是不妨碍大家理解。杠杆的意思就是，你自己只有100块钱，但你想办法聚集了200块钱的资源来办事。当然，如果事情未能办好，你亦需面临放大的负面后果。
但就如同大家常说的那样，努力了不一定能成功，但是不努力是一定不可能成功的一样，用了杠杆不一定会财务自由，但是不善用杠杠，财务自由的概率几乎为零。
大家不要狭隘地理解杠杆，不是说让你买股票加杠杆，炒外汇加杠杆。广义的杠杆是，想办法调动超过你自己拥有的资源来为你所用，这里的资源包括钱等物的要素，也包括关系等人的要素。创业是一种利用杠杆最综合的体现。
还是说到巴菲特，大家知道吗，他老人家也一直使用杠杆，数据显示，如果他完全使用自有资金，不使用杠杆，其投资回报率，将变为现在的一半。如果再考虑复利，根本就不可能成就“股神”的神话。
4、一个具体的框架
A practical Framework
最后，花比较少的`篇幅讲一下理财直接相关的部分。因为已有答案 很多都已经提及了，所以我只讲一个框架。RRLLTTU。这是美国特许金融分析师协会(CFAI)指定的资产管理计划的投资者分析框架。、
什么意思呢，就是作为一个专业的投资人，你面对任何一个客户，都必须要从这几点做全面的分析，再能给出相对应的资产配置建议。
风险和收益预期(Risk-Return Profile)
任何人在做你的理财计划时，都必须首先弄清楚自己的风险偏好是什么，你的预期收益情况为何?记住，永远不存在高收益，低风险的资产类别(在公开市场上，极个别的利用信息优势的套利机会除外，这类机会也没有普遍讨论的价值)，如果有人和你鼓吹这一点，那想都不用想，骗子。你需要搞明白，你愿意承担多少风险，由此确定你的预期收益。Make sure you can afford your loss。
对流动性的需求(Liquidity)
任何个人和公司，在可预见的时期内都会有现金的需求，所以，任何情况下，都不要把全部资金投入到高风险资产，或者流动性非常差的资产，如房子。要做好流动性的预期和头寸管理。
法律法规(Legal)
民间借贷，这些资产类别，的确收益会比同类型的银行理财产品更具吸引力，但请注意它们是否符合法律法规，是否存在违法交易的情况。任何时候，请不要触碰法律的底线。
投资期限(Term)
你能承担的这笔投资期限是一个月、一年、三年还是十年，对应的预期收益也是有显著差异的。资产配置里，需要对自己短中长期的资产偏好有清楚的计划。期限长会给予一定流动性的溢价补偿，提高预期收益率。
税收(Tax)
当然啦，这个因素是需要等到你的资产已经到了相当规模了再考虑的问题，大部分工薪阶层，毋需过多考虑。等你到了那个阶段，找个专业的会计师或者律师，付些钱，自然有人为你设计。
其他因素(Unique)
你自己特殊的偏好，比如你就特别喜欢比特币，对它抱有特别强的信心，也做了很多功课，研究得特别深入，那么，你需要把这些和你自己相关的特殊因素考虑到你的理财规划当中。
最后，理财能力的提升，没有速成的方法。它的提升，和很多其他能力一样，存在于你每天刷的每条微博每条朋友圈当中，存在于每天你看的书看的电视节目当中，亦存在于你每天对自己的要求当中。
提高理财能力的第一步是，摒弃寻找捷径和秘方的想法，踏踏实实走好每一步，才会水到渠成。
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