住房公积金贷款现状及风险管理分析
一、住房公积金贷款概述
住房公积金贷款指的是住房公积金管理机构采用住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金的职工所发放的，定期用来对住房进行购买，建造，翻建和大规模修理的政策性住房贷款。
为了使得贷款的调查，审核，审批，逾期贷款的催收，违规操作责任的追究等都在管理中能够得到规范，就需要建立卓有成效的内部控制制度，对贷款的发放，管理，控制和回收等环节进行规范，对商业银行的贷款风险管理的经验进行借鉴，对住房公积金个人贷款的管理风险进行有效的防范，这样就能将住房公积金贷款管理的风险降到最低。
二、住房公积金贷款的现状
（一） 住房公积金贷款规模增大
（二） 二手房市场住房公积金的份额越来越大
房屋贷款从刚开始的时候只能采取组合贷款的形式，05年逐渐展开纯公积金业务，07年批准了二手房公积金住房贷款的资格，巨大的二手房市场为限额较低的公积金住房贷款的扩展提供发展空间。
（三） 很多楼盘对住房公积金住房贷款不愿接受
（四） 手续繁琐、费时费力
住房公积金住房贷款个人不能直接办理，各项手续涉及到个人、单位、银行、开发商，需要过五关斩六将的层层审批。由于所需资料太多，难以准备齐全。公积金住房贷款经过购房者提交资料、代办银行初审、公积金中心复审、房产局办抵押、贷款上账这些流程约需两个月，而商业贷款大约10来天便可办完。建议银行及政府相关部门加强效率管理，进行效率服务，对于银行和单位间的手续转交工作，可以进行电子化操作，通过网络集中管理，省时省力。
（五） 开发商引发的问题
对房地产市场一直升温又走向回落的情况，很多地方报到开发商因资金短缺、借款难、民间非法借资债务重重等逃逸。有些企业在修建的时候会半途而废，这样就会出现烂尾楼。在对建楼盘项目进行跟踪的过程里，需要发现问题及时采取暂停对该项目的贷款，或提高开发商阶段性保证金比例。
三、住房公积金贷款管理规避风险的有效措施
（一） 健全、完善住房公积金贷款管理制度
首先，需要对贷款审核的工作环节进行严格的执行。在对贷款进行办理的过程里，住房公积金管理中心要对借款人，担保人和抵押人的相关情况进行严格的审查，这样就将贷款之前的准备工作都做好了。其次，要实行三级审计制度，将不同级别的审计都严格把关，对审批的过程进行细化，使得审计的效率得以提高。除此之外，能够让审批工作人员对责任意识进行明确，大家相互监督，最后达到相应的管理效果。
（二） 构建有利于化解贷款风险的相关政策
从这一个层面出发，我国政府能够对发达国家在住房政策方面的成功经验进行借鉴，这样就能够建立将政府当作中心，给低收入职工的住房贷款进行利息贴补和担保的制度。除此之外，政府的`相关部门需要对住房公积金管理机构在增值收入工作环节里按照《住房公积金管理条例》以及相关财务的相关法律法规，然后按照一定的比例筹备贷款风险准备金。
（三） 增加住房公积金贷款类型，保证其丰富性
住房公积金贷款能够对银行的做法进行借鉴，根据金融市场的相关变化，对贷款的种类和类型进行不断地丰富，采用不同的还款方式，对贷款的服务水平和质量进行提高。特别是那些家庭收入比较低的，在人民银行设定的贷款利率基础上，可以将住房公积金贴息贷款进行推出，这样就能够获得住房公积金增值的部分，拿出一部分的资金对本企业的员工进行补贴。除此之外，能够在住房抵押贷款里对按揭还款方式进行开拓，这样住房抵押贷款的信用风险就可以降低。
（四） 制定公积金借款人的信用评定等级
在中国，个人住房抵押贷款的风险管理系统在开放和运用方面都是最开始的阶段，中国人民银行在2006年的时候对个人信用信息基础数据库进行运行之后，商业银行得到了非常普遍的应用，而且取得了比较好的效果。将公积金进行缴纳，使用和贷款等信息进入人民银行的信息系统里，对信息资源的共享是未来金融机构发展的趋势。借助于这个系统，住房公积金管理中心能够对贷款者的信用情况进行及时有效的了解，对于不守信用或者恶意贷款的人，需要采取相应的措施进行制止，这样就能够让住房公积金的贷款风险得到降低。除此之外，那些没有在规定的期限内对贷款偿还的借款人，也不应该进行贷款业务。信用管理制度的建立能够促使借款人按照时间来偿还贷款。
（五） 对开发商的行为进行法律的规范
针对资金短缺，借款比较困难，非法债务很多的情况，国家在企业进行修建之前就需要对资金情况，借贷情况以及非法债务情况进行明确的了解，将这些问题解决。在资金保证的情况下给予审批，让企业开始建楼，从头至尾要把关，这样就不会出现烂尾楼的现象，也节省了不必要的开支。
四、结论
公积金贷款的风险有着社会性，隐蔽性和长期性的特点，公积金的政策性特点决定了其主要的目的是给中低收入的职工进行服务，而且对资金的安全回收要考虑在内。
对公积金贷款的政策性特点以及城市的经济发展进程进行有效的结合，能够采取相应的防范措施，对贷款的规模进行合理地确定，对借款人的信用等级进行评价和协定，对贷款审查的控制要点进行一定程度的明确，对重点的政策倾斜进行实施，使得贷款的品种多样化，提供各种各样的服务，对职工的购房需求进行满足，建立相应的机制，使得从业人员的整体业务水平得到提高。
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