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家庭理财:年薪五万夫妻不宜购房

时间:2020-12-26 11:19:47 投资理财 我要投稿

家庭理财:年薪五万夫妻不宜购房

租房住年租金9600元  案例:夫妻2人年度收入合计5万元,总支出大概是每年24000元~30000元,每年节余20000元~26000元,消费比例占总收入60%.目前这个家庭的财务状况很好,因为他们双方的父母都无大负担,而保险福利亦无担忧,每月收入只供他们自己生活就可以了。目前,他们的房子是租赁的,年租金9600元。夫妻俩现正考虑购买新房,并计划3年内生育小孩。

  投资计划

  理财需慎重考虑两要素

  1.购买新房。他们需要考虑新房的首期付款,一般而言,首期付款大概是20万元,相信已占去他们的大部分储蓄。而且,新房的装修、家具、家电以及其他相关的开销,是不能低估的。

  再者,供房的支出会比租房的支出大,因为要多缴利息支出,尤其现在是利率趋升的时候,房贷利率3年内已4次调高,而且其上升趋势仍在延续。在这种情况下,一般估计,供房支出大概是每年18000元,差不多等于他们现时租房支出的一倍。所以,他们须要慎重考虑购买新房所带来的财务负担。

  2.计划生育。考虑到他们目前已筹划3年内生育及相关的事宜,在未来十几年内,会有较大的财务支出,恐怕不得不考虑生育子女后的各项财务支出,例如3人家庭的日常开支、养育子女等。

  而且,他们不仅只在未来3年内要准备生育的资金,更重要的从长远来说,养育小孩的资金更是不能不及早计划。所以,稳健及有计划而长远的投资更是不可或缺。

  理财分析

  短期内供房生育将耗尽储蓄

  李绍权指出,在未来的3年内,这对夫妻面临两件大事情:购买新房及计划生育。如果他们按照计划实行,他们不能不考虑购买新房所涉及的资金及有关的利息支出,另外,还有新房交付后的装修、购置家具、家电等;同时,还要准备生育所涉及的资金,以及孩子出生后所需负担的长期财务责任。上述的所有开销,以现时的状况来说,主要是依靠夫妻两人目前的`积蓄来完成。

  在解决以上的两大难题之后,新的3人家庭如何进行长远的投资?

  从以往无忧无虑的生活到即将购买新房及计划生育,相信当中这对夫妻一定会感到心理压力蛮大的。在进行以上分析后,这对夫妻在理财和投资方面应吸取一些专业建议,对他们有计划地去实现理财目标,对谋划好以后的生活将很有好处。

  从实际情况来看,如果他们按照计划实行——即在短时间内,既购买新房,又生儿育女的话,恐怕他们会耗尽所有的储蓄,并且同时需要负担一笔庞大的楼房负债,以及孩子出生后所需负担的长期财务责任;再者,这对夫妻个人的财富积累相对而言比较有限,对日后如何增强新的3人家庭的抗风险能力,如何进行积极而又稳健的投资计划,更必须做到有计划地去实现理财目标。

  以稳健型的积累为主不宜进行激进型投机

  通过对上述这对夫妻的财务状况以及理财目标的分析,李绍权建议,按目前的理财原则,以稳健型的积累为主,尽量规避风险,不宜进行激进型的投机。而要为将来生活品质的提高建立物质基础,这应该是一个平稳的、循序渐进的过程,万万不可图快冒进。假设他们日后生活上相对要比较节省,以下几点建议可供他们参考。

  如无必要现时不宜购房

  从实际情况来看,如他们无必要实时购买新房的话,并不建议现在就购买新房,应该尽量推迟购买新房的计划。因为正如上述所提及过的,他们必须要考虑新房的首期付款,新房的装修、家具、家电以及其他相关的开销,因供房的支出会比租房的支出大(尤其是当前是利率趋升的时候),以及日后需要负担一笔庞大的楼房债务。

  家庭应有3万元应急金

  如果他们推迟购买新房的计划,便可以继续将他们目前的资产积累,以便于在未来的3年内实现生育。这样对日后增强家庭的抗风险能力有很大的帮助,可以较为从容地应对将来的生活;再者,足够的应急金,对一个家庭而言,是非常必要的。一般来说,一个合理的家庭资产结构中应该有3万元的应急金。

  可将部分储蓄购买基金

  因为这对夫妻目前所积累的资产,是在未来的3年内实现生育的主要经济来源,所以选择投资品种的要求是在能获得较高收益率的同时,必须保证较强的流动性和本金的安全性。

  因此,他们可以将大部分的储蓄购买现时由很多银行代理发行的“现金增值基金”,这既能获得比银行存款高的利息,也容易变现。随着时间的推移,这个家庭的金融资产应会越来越多。当金融资产上升到一定比例后,可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住,把握投资市场的中长期变动趋势,就会获得最好的投资效果。

  尽管目前来看,债券的品种和收益都不甚理想,但随着利率的上升以及债券品种的增加,今后,债券必将成为普通百姓投资的一个重要渠道。金融投资中一般债券和基金的比例应为3∶7.

  购买寿险以减轻还贷风险

  家庭理财中有个著名的“一二三四”原则,具体来说就是,“一成保障、二成消费、三成储蓄、四成成长”。其中,保障虽然只占一成,其重要性却不可忽视。在保险方面应注意以家庭经济支柱为主,首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险、重大疾病保险,并附以一定的医疗险、意外险。

  如在单身阶段已经购买了保险,此时可适当提高保障的金额。另外,应尽早安排未来子女的教育金计划和养老计划。如果经济条件允许,还可考虑选择投资万能性保险和分红类险种,作为理财计划的一部分。

  特别重要的是,夫妻家庭应购买寿险减轻还贷风险。一般而言,家庭都通过银行按揭购买新房,这类家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。寿险保额应与贷款金额相同,如贷款50万元,保额也应该是50万元。

  寿险应为房屋主贷款人购买,这样才能确保发生风险时才能继续还贷;其次,考虑医疗保障险种,最好含有每日住院津贴,用来弥补生病住院时的经济损失。

  考虑到房贷的余额是逐年减少的,还贷风险额度也是逐年减少,建议选择可以灵活调整保额的万能寿险作保险组合方案的主险;另外,选择重大疾病险时,建议选择相对保费较低、一年期的“附加短期重大疾病险”,以便及时调整。

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