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支付宝免费终结后我们怎样做最划算？
【核心内容】《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》日前结束公开征求意见，这意味着第三方支付账户免费跨行转账可能终结，转账收入的大“蛋糕”又将回到银行囊中。转账费是银行中间收入的一部分，以某国有大行为例，其每年银行卡转账服务费用收入超过20亿元，按此计算，整个银行业仅这方面的收入至少能增长数百亿元。
免费跨行转账时代终结，未来哪家银行最肯让利于民?又有哪些转账方式可以让储户真正享受到优惠?
柜台转账 性价比最低
自去年8月发改委和银监会联合印发《商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，要求个人柜台转账汇款手续费不得超过50元之后，各行普遍按照汇款金额的0.5%-1%来收取手续费，50元封顶。大多数股份制银行则按照转账金额收取手续费，1万元以下收3-5.5元，1万-10万元收10.5元，50万-100万元收20.5元，最高也不超过50元。
这种传统的收费方式费用最高，同时柜台的人工操作在速度上也不占优势。
网银转账 存在隐性费用
使用网银转账，手续费基本为柜台的一半甚至更低，但网银转账还有一个隐性费用，即安全工具成本费。例如，邮政储蓄银行规定，凭短信密码可汇款1万元，凭短信和电子令牌可汇10万元，而若要汇到10万元以上，则需要使用UKEY。
据了解，目前各行的UKEY收取50-80元不等的成本费，仅有华夏、光大等为数不多的银行实行免费。动态电子口令卡也需要费用，建行的动态密码卡工本费3元，只能使用30次，用完需重新购买;中行签约网银时可免费获得口令卡，但自第二年起将收取20元年费;工行和农行口令卡可免费使用1000次，有较大吸引力。
手机银行转战 分笔转划算
为了推广手机银行的使用，银行持续不断地实行手机银行跨行转账优惠政策，其中，股份制银行优惠力度大于国有银行。中信、招商、民生、兴业等多家银行对手机银行跨行转账免费优惠活动延续到2015年底，交行针对5万元(含)以下异地跨行转账免收手续费，超过部分收取0.3%，其他国有行则多少收取一定的费用。
用户可巧用小技巧省下转账手续费。比如，用户如果想通过交行的手机银行异地跨行转账10万元，可以分两次转，这样就能省下30元的手续费。
ATM转账 手续费转9折但有上限
ATM跨行转账手续费一般在柜台转账费用的基础上打9折，不过ATM每日转账金额不可超过5万元。
工行、建行、农行ATM转账不分同城异地，手续费由转账金额决定，最高收取15元;而同城与异地收费标准不同的中行、招行、兴业、中信则具有低手续费优势，小于1万元(含)的转账为3元/笔，超过1万元的为5元/笔。但也不是所有ATM转账手续费都比柜台便宜，光大ATM异地跨行转账1万元，手续费为50元，而柜台只收取10元。
有种免费叫“现金存款”
用现金给他人存款，实际上也是一种转账方式，虽然有的银行明确定义它为“现金转账”，按照借记卡或存折转账一样收取手续费，但也有银行对本行现金存款采取减免手续费的政策。
华夏银行柜台、北京银行柜台、工行ATM机等都可以免费为他人账户存款。例如在工行的自助设备上，有“无卡存款”选项，只需输入对方卡号、确认姓名即可。值得注意的是，若不小心输错收款人卡号，这种转账方式的退款会比较麻烦，多数要求汇款人到银行网点领取退款。
互联网服务已进入收费时代？
近年来，越来越多的人通过第三方支付机构来偿还信用卡。业内人士介绍，所谓第三方支付的“信用卡还款服务”，是指第三方支付公司根据持卡人的交易指令，从他的零钱账户、借记卡快捷支付等渠道，扣取相应款项用于信用卡还款。
信用卡对现在的年轻人来说基本是人手一张,有人甚至同时拥有多张信用卡。“整合管理”是部分用户选择用第三方支付渠道偿还信用卡的主要原因。 在某互联网公司工作的肖先生说，我有三家银行的信用卡，分别为广发、华夏、招商银行的信用卡，以前还款要么用银行网银、要么用手机银行APP，但是都不方便。要分别登录三家银行的APP，还要记住每家银行的还款日，后来用支付宝来还信用卡，绑定后每家银行的还款日和金额一目了然，非常方便。
在整合管理、路径依赖等因素作用下，支付宝、微信“信用卡还款”功能逐渐积累起部分用户，但业务量的上升也导致综合经营成本的上升，因为每一笔还款背后都会产生支付通道手续费。当第三方支付机构不再投入成本补贴手续费时，“收费”也就成为大势所趋。
收费后的支付宝和微信有何异同？
针对信用卡还款收费的这一情况，微信在去年8月就已经实施了，用户通过微信还信用卡都要收取0.1%的手续费。支付宝还信用卡收取的服务费费率和微信一样是0.1%，但支付宝每人每月都有2000元的免费额度。
为什么开始收费了？
其实早在支付宝宣布对信用卡还款收费之前，微信已经进行过两次收费标准的调整。去年7月份，微信发布公告称，自2018年8月1日起，对每笔微信信用卡还款按还款金额的0.1%进行收费（手续费的金额计算到小数点后两位，最低0.10元）。
对于手续费标准的上述变动，微信方面解释称，每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。近年来，随着信用卡还款业务的快速发展，通道手续费成本也在迅猛增长。
和微信对信用卡还款进行收费的起因一样，支付宝方面2月21日也表示，收费的原因是“综合经营成本上升较快”，调整信用卡还款的服务规则是为了减轻部分成本压力。
只在提现环节收费
支付宝公告表示，余额宝资金转出，包括转出到本人银行卡和转出到支付宝余额将继续免费。除了提现之外，使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤气缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还款等服务不受任何影响。
根据支付宝公告，提现是指用户通过第三方支付平台把资金转到银行卡的行为。所以，凡是涉及到把支付宝账户资金转入银行卡（通常指借记卡）的行为，都属于提现。意思就是，通过支付宝进行借记卡到借记卡之间的转账、支付宝转账至银行卡（不包括信用卡还款），都是需要缴纳手续费的。
对于余额宝，支付宝公告则表示，10月12日之前，余额宝资金转出，包括转出到本人银行卡和转出到支付宝余额将继续免费。12日后，余额宝里的钱只能转到余额，不能转出到银行卡。
免费了13年为何收费？
2008年，马云动情地说：“银行不改变，我们就改变银行。”那时候，马云刚刚大举进军金融领域，而国内的银行业还沉浸在垄断、暴利带来的最后的蜜月中。很快，支付宝便建立起在第三方支付市场的统治地位，余额宝的用户迅速突破1亿人。据最新数据，今年9月下旬余额宝的用户将超过3亿人。
支付宝认为，在提供越来越多便捷、安全的服务的同时，由支付宝承担的综合经营成本也上升较快。“这次对提现规则的调整，是为了减轻部分成本压力，以保证我们能持续、健康地为您提供更多优质服务。所有服务都需要以可持续的资源为依托，勉力支撑有违客观商业规律。”
“使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤气缴费、还款等支付的频次比提现高出很多，如果在支付环节收费，受到的影响可能更大，而选择对超过免费额度的提现进行收费，受到的影响将会小很多。”支付宝表示。
就转账而言，目前主流银行的手机银行跨行转账几乎已经全部免费。今年2月，工、农、中、建、交五大银行共同承诺，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元人民币以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。今年7月28日，由中信、招商、浦发、光大、华夏、民生、广发、兴业、平安、恒丰、浙商、渤海12家全国股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”正式成立。联盟宣布，将实行联盟间账户互认免费，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费。
由此看来，互联网公司前期通过各种手段积累大量用户，培养用户使用习惯（如社交习惯、支付习惯等），后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益。行业之间的垄断、竞争才是其背后的根本。二者互相竞争、互相促进，这对消费者更为有利。
收费后用户依旧选择支付宝
正式收费后，大家还会选择使用支付宝吗？记者收集了部分网友的意见，并就此采访了部分商户、店主和市民。网友调侃，“说好的不收费呢”，也有网友认为，日常收付不受影响，但大额转账会使用手机银行。由于此次提现收费主要针对“余额提现到本人银行卡”或“转账到别人银行卡”，对线上线下消费、余额宝等相关产品并无太大关系，因此部分用户和网友觉得此举措对他们影响较小。
市民刘先生表示，虽然支付宝要收费，但是2万的额度够用，较大数额交易还是会通过银行。
黄小姐表示，仔细看公告内容后，发现余额提现对消费、充值、缴费等并无影响，因此他的日常支付会照常进行。
大学生小胡表示，现在出门都是手机付款，并且支付宝绑定银行卡后，放在余额里面的钱也逐渐减少，即便有时需要收手续费，也在可承受的范围之内。
对此，记者从支付宝客服了解到，对于个人客户来说，利用支付宝消费是没有手续费的。此外，用支付宝发红包、充值话费、淘宝购物、交水电燃气费、缴纳交通罚款、在合作医院挂号缴费等都不受影响。
商户：收费在可承受范围内
快餐店主魏女士表示：“天下并无免费午餐。我基本用支付宝收款，数额都不大。即使收费也是在承受范围内。”
同时，受访商家都表示，即使以后再加收费用，也不会放弃支付宝。因为许多客户都在用，需要转账。
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