商业养老保险如何选择？
可能大部分的人都还不知道，如何选择商业养老保险，现在cnrencai.com小编就给大家具体讲解下该如何选择商业保险吧！以下三款是国寿的经典养老险，各自面对不同的客户群体和保险需求。
一、国寿个人养老年金分红型，是一款领取终身的险种。对于没有储蓄习惯的人以及养老目的非常明确的人来说很合适。
此款保险养老年金开始领取分为五十、五十五、六十和六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为自己的养老年金开始领取年龄。它保证领取十年，也就是说如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其受益人可继续领取未满十年部分的养老年金，合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。而如果客户一直健在，则一直领到身故。
例：男性，30岁，每年交一万元，交费期20年，60岁开始领取养老金。
第一种是每年可领1.87万元，或每月可领1570.8元，直至身故(月领金额=年领金额*0.084)。
如果在60岁后身故，则由其受益人领满十年养老金，合同终止。
第二种是60岁时趸领30.27万元，合同终止。
其复利累积的分红金至60岁时约15.25万元，可以选择60岁的时候一次性领取，也可以转换成养老金年领9436元或月领792元。
这款保险与社保很像，都是活得越长越划算。它没有什么其他保障成份，如果领取日前身故的话，就只能领到现金价值和分红金。上面的案例中60岁时现金价值为30.27万元，也就是说最高可赔付30.27万元的身故金以及15.25万元的红利金。可以看出它属于一种纯粹的储蓄型险种。
它不像重疾险，是先拥有高额保障，再逐年交费的。它的关键就在于强制储蓄上面。
我自己买的是趸领型。就图一个强制储蓄。像我这样存不住钱的人，也没有做什么投资动作，就只好强迫自己存些养老钱了。如果存在银行，就会有忍不住把它取出来的可能。为了杜绝自己这种可能性，就只好买商业养老保险了。
而我没有选择年领，却选择趸领，是因为保费的问题。我现在不打算一年交太多保费，所以要是按年领的话，每年领的钱不多，挺没意思的。所以干脆选择了趸领，将来到55岁或是60岁时，领出来当零花钱或是旅游费，也满不错嘛。
当然还有一个好处是分红高。因为其现金价值高，故此分红基数比别的保险高很多，特别是在保险复利生息的条件下，分红自然就会更高了。(案例中的分红演示不算高，按国寿这十年的分红水平来看，该演示是完全可以实现的。)
说句题外话：众所周知，你前期存得多，将来才能领得多。这世上不可能有那种存很少的钱就可以领很多的钱的纯养老保险的。经常有客户问“我一年交上一千块钱，你算算将来我每年能领多少钱?”我说你将来每年领不到两千块钱。客户立刻表示太少了。可是，一年交一千，就不可能将来一年领一万嘛。社保现在每年最少还三千多呢，而且每年的保费一直在涨。那社保回报你的才有多少?而商保一年只打算交一千，而且以后一直交的都是一千元，怎么可能要求它会回报你一座大金山呢?
二、国寿福禄满堂养老年金保险，是一款有理财性质的定期类养老保险。适合经济收入较好，未来养老需求不是特别高的，购买养老保险只是做为一个理财手段或补充的人群。
此款保险养老年金开始领取分为五十、五十五、六十和六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为自己的养老年金开始领取年龄。它的领取年限分为两种，一种是领取二十年，一种是领到85岁，也是由客户自己选择。被保险人在约定的养老年金领取期间身故，公司会按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金，合同终止。这一点比个养好，对于自己的爱人、孩子，也是一种责任的体现。
此款保险的养老年金分为两种方式，一种是与国寿个养相同的方式，就是年领金额固定不变，叫平准年金;另一种是年领金额每年增加5%。假如第一年领1万元，那么第二年领10500元，第三年领11000元……直至满期，叫增额年金。
福禄满堂的年金可以灵活领取。如果到时候养老金充足，可以不去领年金，而是放在国寿复利生息。今年的复利生息保底利率是3.5%。客户可以随自己的需要来领取。
同时，福禄满堂有身故保障。被保险人在养老年金开始领取日前因疾病身故，按所交保险费(不计利息)与现金价值两项金额中的较大者给付疾病身故保险金，合同终止;被保险人在开始领取日前因意外伤害身故，按所交保险费(不计利息)的200%与现金价值两项金额中的较大者给付意外伤害身故保险金，合同终止。(给小孩子投福禄满堂的话，后期的现金价值是高于两倍保费的，所以也是二选一。)
至于福禄满堂的'年金领取方式，我认为如果是有社保的客户，建议考虑平准领取，必竟现在通货膨胀这么严重，钱早一点拿到自己手里相对值钱一些。但是，如果没有社保，只有商保，建议考虑增额领取，以保证自己的生活水平不会随着年龄的增长而下降。
例：男性，30岁，每年交一万元，交费期20年，60岁开始领取养老金，领至85岁。
平准领取，每年可领1.508万元，共领37.7万元。若放在保险公司复利生息，满期时可领54.98万元。
增额领取，第一年可领9740元，每年增加487元，至85岁时年领21428元。共领38.96万元。若不领，复利生息满期时可领54.11万元。
红利累积至满期时约为27.58万元。
如果在60岁前疾病身故，最高理赔20万元。如果在60岁前意外身故，最高理赔40万元。如果在60岁后身故，一次性给付尚未领取的养老金。
三、鸿寿年金保险，这款保险是保障至80岁的定期保险，带有较高的身故保障，年领金额相对较低。适合高收入群体。特别是家庭的主要经济支柱。
此款保险年金开始领取年龄分为五十五周岁和六十周岁二种，投保人可选择其中一种作为年金开始领取的年龄。从年金领取日开始，至79岁时，每年领取保额的5%。80岁满期时一次性领取两倍保额，合同终止。从合同生效直至八十岁期间，身故保障也是两倍保额。
例：男性，30岁，每年交一万元，交费期20年，保额为14.0845万元。60岁开始领取养老金。
从60岁至79岁，每年领年金7042.25元，共领14.0845万元。
80岁时再领28.169万元。
累计红利至满期时约为25万元。
从30岁至80岁期间，身故保障金为28.169万元。
从以上三款不同的养老保险对比，我们可以看出，保险的保障不同，侧重点不同，产生的费用和收益也不一样。即使都是领取年金形式的养老保险，有的侧重保障，有的侧重老年领取额，有的侧重支配灵活，在选择的时候，要根据自己的每年可承担保费情况、自己的社保情况、自己的存款习惯、自己在家中的经济作用、自己的投资方向、自己的消费额度、自己的收入持续性等等方面来选择。不能完全肯定或否定某一款保险，也不能完全信赖某一款保险。即使同样是养老保险，也完全可以将自己的保费一分为二甚至一分为三，趸领、终身年领、定期增额年领都设置一部分，以满足自己不同的需求。
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