商业养老保险发展潜力巨大
在整个养老保障体系中的作用基本缺失
据最新报讯获悉：相关媒体记者程行欢报道：近日由清华大学经济管理学院及同方全球人寿共同出版的《机关事业单位养老保制度改革及商业养老保险创新发展研究》出炉，这一报告指出，“三支柱”体系——社会基本养老保险、企业(职业)年金、个人储蓄养老保险中，企业年金作用基本缺失，商业养老保险发展潜力巨大。
第一支柱是由政府开办的社会基本养老保险，自1997年起便建立起的统一企业职工基本养老保险制度，目的是以保证基本生活水平的强制性养老计划。第二支柱则是企业年金。报告中显示：“我国2004年开始实施企业年金制度，但十余年过去覆盖率仍然较低，发展缓慢，截至2014年底，仅有7.33万家企业建立了企业年金计划，参加人数2292.78万人，积累基金7688.95亿元，就业人员覆盖率仅为6%”，可见企业年金在整个养老保障体系中的作用基本缺失。
此外，近日人社部社会保险事业管理中心发布的《中国社会保险发展年度报告2015》中显示，城镇职工医疗保险的职工退休比下降至2.84，为七年来最低水平，这也意味着，从全国来看，目前只有不足三个在职职工为一个退休人员医疗费用“埋单”，老龄化的加速到来、人均寿命不断增加，使得我国基本养老保险支出压力与日俱增，因此仅仅依靠社会基本养老保险，已无法满足退休后生活支出和医疗保障的需求。相比之下，第三支柱商业养老保险虽起步较晚，但发展潜力巨大。近年来逐渐被政府、社会重视和关注，国务院、保监会八年来多次发布文件提及我国将出台商业养老保险相关政策以进行扶持和规范。可见，在目前基本养老保险(替代率持续下行且年金企业基本缺失的情况下，商业养老保险将成为现有养老保障体系中重要的补充，金融助力养老服务的“养老+金融”服务模型已成为未来养老服务产业发展的新趋势。
养老保险的基本作用：
养老保险是以老年人的生活保障为指标的，通过再分配手段或者储蓄方式建立保险基金，支付老年人生活费用。它的实施具有以下作用：
有利保证劳动力再生产
通过建立养老保险的制度，有利于劳动力群体的正常代际更替，老年人年老退休，新成长劳动力顺利就业，保证就业结构的合理化。
有利于社会的安全稳定
养老保险为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养。随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的.基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
有利于促进经济的发展
各国设计养老保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。劳动者退休后领取养老金的数额，与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系，这无疑能够产生一种激励劳动者的职期间积极劳动，提高效率。
此外，由于养老保险涉及面广，参与人数众多，其运作中能够筹集到大量的养老保险金，能为资本市场提供巨大的资金来源，尤其是实行基金制的养老保险模式，个人账户中的资金积累以数十年计算，使得养老保险基金规模更大，为市场提供更多的资金，通过对规模资金的运营和利用，有利于国家对国民经济的宏观调控。
在中国，90年代之前，企业职工实行的是单一的养老保险制度。1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中明确提出："随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度"。从此，中国逐步建立起多层次的养老保险体系。
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