家庭理财金字塔

时间：2021-02-19 10:55:32 投资理财我要投稿

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家庭理财金字塔

家庭理财金字塔1

　　家庭理财的目的是将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、从而不断提高生活品质和规避风险，保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和家人生活的更幸福美满。而构建理财金字塔就是做好家庭理财的一个很好的方法。

家庭理财金字塔

　　理财金字塔是指理财的资源配置。如果家庭资产的结构呈现倒金字塔，或者是金字塔底部较窄、顶部夹角较小的图形，这样将预示会有比较大的风险。这边建议，在你比较年轻的时候，对风险的承受力较高，可以将较多的资产放到风险较大的投资产品中去，以实现较高的投资收益。

　　大家都普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等。我们都知道收益越高风险越大，那么应该如何投资组合，如何确定组合的比例呢?

　　稳健型(5-3-2)：

　　将50%的资产投资于固定收益类产品中，一般来说，活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收入的10%-20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士;其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。

　　平衡型(4-4-2)：

　　攻守平衡的安排，难点在于中间的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好。35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好时可变为4-3-3。

　　进取型(4-3-3)：

　　与足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者自己参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。

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家庭理财金字塔2

　　形象地説，家庭理财的资产配置就像一座金字塔，健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分为“保障”，要把风险管理做得很好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员连最基本的生存都无法保证；第二层为“储蓄”，包括儿童教育金，养老金及长期储蓄等规划；第三层则是“投资”，在第一、第二层都稳固的前提下，将多余的钱用来投资，藉由投资工具的选择和运用，“钱生钱”，进而更好地达成理财目标。

　　以上所介绍的“家庭理财金字塔”只是一个最基本的'模型，当然还有各种不同类型或更复杂的金字塔模型，但不论是哪一种模型，必然都会强调先做好风险管理，建立保障的重要性。最后，可根据理财意识和理财经验的不同，选择不同的金字塔模型。

　　详细的来说，位于金字塔底部的可以是存款、保险、银行理财产品、债券（债券基金）、货币基金等本金损失风险极小、收益较为固定的安全资产，在整个资产配置中所占比例较高；位于金字塔中部的则可以是信托、平衡型基金等；位于金字塔顶部的是股票、期货、贵金属等价格波动大、潜在收益高的风险资产，所占比例较低。

　　一般而言，宏观经济复苏期权益类产品表现最优，过热期商品类产品表现最优，权益类产品表现也相对较好，滞胀期现金管理类产品收益稳定，同时信托产品收益率也有较强吸引力，收缩期固定收益类产品收益率最高，经济周期的轮动带动各类理财产品整体收益率方向的变化。

　　建议拿出总资金的60%左右配置存款、债券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果经济允许，则可以尝试组建多元化的投资组合，除债券、股票、信托外，还可以购买一些贵金属，并拿出10%的资金配置于流动性强的货币基金或者银行通知存款。

　　值得一提的是，为自己和家人构筑健康、意外乃至财务风险屏障也是极其必要的。因为保险所具有的风险管理、长远规划功能是其他金融产品不可替代的。一般来説，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保额达到年收入5-10倍为宜。在规划保险保障进行保单配置时，我们应谨记，寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的“金三角”。而挑选保险产品最主要考虑两个因素，一是保险公司的信誉和实力，二是保险产品的功能特性是否适合自己。

　　具体来説，职场新人正处在事业发展的起步阶段，需要防范潜在的人身意外和重大疾病等风险，可以适合选择保费低、保障高、保险责任完善且具有封闭式储备功能的保险产品，重疾险可采用夫妻互保的方式并加豁免；已经拥有小孩的幸福之家可以为子女购买重疾险和教育金保险；职场达人则最好现在就开始规划养老，越早投保保费相对越便宜。

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