农信社支持柑桔产业发展调研报告范文
作为中国最北沿柑桔生产基地，经过近四十年的引进栽种和大力发展，到底，丹江口市柑橘面积已达到25万亩、年产量达3亿多公斤，成为全省柑橘大市，传统的柑橘产业已经成为拉动地方经济发展、促进农民有效增收的重要支柱产业。作为布局于广大农村地区、与“三农”联系最紧密、对“三农”发展支持最多的农村信用合作社，在丹江口市柑桔产业发展过程中作用发挥如何、信用支持怎样、目前急需解决哪些问题？近日，围绕实现农村信用合作社与丹江柑桔产业共进共赢问题，我们组成调研专班，以丹江口市“柑橘大镇”六里坪镇为重点，通过解剖麻雀，试图在摸清情况的基础上作些探讨。
一、六里坪镇柑桔产业发展情况
调研组通过与六里坪镇政府农业办公室、农技站、柑桔服务中心有关领导座谈，深入到六里坪镇杨家川村、狮子沟村走访柑桔种植大户、柑桔农户、柑桔打蜡厂，对六里坪柑桔产业发展情况和信用社支持柑桔发展运作情况进行了了解。六里坪镇从上个世纪六十年代开始试种柑桔，是全市最早引进种植柑橘的乡镇。历经近四十年的发展，目前柑橘已成为六里坪镇一个著名的农业产业品牌，也成为丹江库区农村脱贫致富的一个主导产业。，六里坪镇作出了《加快发展优势产业、推进农业产业化经营的决定》，其中勾画了到的柑桔产业发展规划，提出了推进产业化经营的任务和主要措施。六里坪按照产业化思路，扎实推进柑桔这一优势产业的开发，柑桔产业的发展已初步呈现出产业化经营的基本特点，桔农对产业化经营有了直接感性认识，使农业迈出了由传统向现代的第一步。基地规模和质量，产品产量和效益，开始初具产业化经营的特点。
发展现状：传统产业欣欣向荣。
(一)产业规模已经形成板块。六里坪镇近年来柑桔连年丰收，销售形势良好，产业发展势头迅猛，已被列入湖北省优质水果板块基地。到底，全镇桔农总户数8035户，柑桔面积已达5?4万亩，年产量3300万公斤，产值1．98亿元，桔农每户平均年毛收入达24600元以上。其中种植规模10亩以上的户数204户，4327亩；种植规模50--100亩的户数22户，1525亩；种植规模100--300亩的户数8户，1030亩；种植规模350亩的户数1户：种植规模400亩的户数1户。
(二)标准示范工程作用初显。六里坪镇大力推广标准示范工程建设，通过发放《无公害柑桔生产技术手册》等技术资料、挂药瓶、挂杀虫灯、套果袋和推广使用生物农药等方式推广无公害生产技术，先后改造低产园1万多亩，加强了果园路网建设和水利配套设施建设。目前，全镇已形成了五指山园艺场示范基地，实现了自动喷灌和水利设施配套，推进了高标准示范基地建设。六里坪镇被国家质检总局和湖北省质量技术监督局确定为全国第五批和湖北省第二批柑桔标准化示范区，镇属五指山园艺场向上申报柑桔绿色食品认证，以“武当”品牌为代表的丹江柑桔不仅打人北方市场，而且走出了国门，出口到俄罗斯和加拿大等国。
(三)良种繁育建设开始起步。针对前些年柑桔产业出现的苗木乱引、乱繁、乱栽等突出问题，六里坪镇注意狠抓良种引进，加强了良种繁育体系建设。近几年六里坪镇开始建立全镇良种繁育体系，规范苗木市场经营行为，先后从华中农业大学引进了一些脱毒优质新品种，新建良种采穗圃50亩，通过建立苗木招标难度，进一步规范了全镇苗木市场秩序。
(四)龙头企业建设开始建立。一是通过招商引资，全镇已引进柑桔打蜡和分级包装生产线5条，建立柑桔打蜡厂4家，以此为龙头，带动了全镇柑桔档次的提升；二是依托大型果园场组建龙头企业，如五指山园艺场，由生产经营大户和专业场组建了十堰市级龙头企业。这些龙头企业的发展，带动了柑桔产业的深度开发，促进了产品销售，开拓了市场，增加了桔农收入。
(五)协会组织初步发挥作用。六里坪镇已经成立了一个柑桔协会和一个柑桔合作社。虽然在营业执照，注册资金，协会章程，规范运作等方面还有待规范，但还是发挥了一定的积极作用，促进了柑桔产业的产业化经营，在企业和桔农之间架起了一座桥梁，各地产业协会积极外出联系开拓市场，帮助桔农外销产品，促进了柑桔的销售，增加了桔农收入，促进了桔农科技素质的提高和农业科技成果的转化应用，提高了桔农进入市场的组织化程度，增强了合作意识，产销协会为柑桔的产前管理、产中服务、产后加工及销售提供全方位的科技服务和指导，帮助桔农开展桔树修剪、基地翻土、测土配肥、病虫害防治及销售信息的发布、市场联络、产品的商品化处理等具体工作，为柑桔发展和桔农增收起到了强有力的导向、保障作用。
(六)初步建立起科技推广队伍。经过多年建设和发展，六里坪镇柑桔产业已初步培育了一支科技推广队伍，一年分几次，以科技小分队的形式，以科技示范户和示范场为重点扶持对象，以标准化生产操作为重点培训内容，深入桔农家中和田间地头，发放资料、指导生产，狠抓了关键技术的落实，提高了桔农的科技应用能力。产业示范基地，在引进新品种、培训新技术，引导精细化管理和规范化生产方面发挥了积极作用，辐射带动作用日益明显。
存在的问题：产业链条有待形成。
一是品种比较单一，上市时间比较集中，贮藏保鲜技术不成熟，同季内大量上市，使得价位压低。
二是生产方式和经营理念比较陈旧，建园标准差、规划起点低。主要表现在：密植园比例过大；品种布局与结构杂而乱；生产配套设施不完善；栽培管理技术措施混乱等等，严重地影响了产品品质。
三是缺乏统一的技术管理，全镇5．4万亩柑桔具有相当规模，但在栽培管理技术上众说纷纭，尤其是在修剪、病虫防治、施肥与地力管理等方面缺乏统一的技术规范，因而导致产品品质连年下降。
四是检疫性病虫害严重威胁着产业的安全，主要是柑桔溃疡病和柑桔大实蝇，这“一虫一病”，虽然通过多种控制手段使该病受到了最大限度的遏制，但终究没有得到根治，依然严重威胁着产业安全。特别是受病桔影响，使整个柑桔销量出现了大幅度下滑。
五是市场大幅波动，严重影响了桔农的生产情绪。六里坪镇柑桔在鲜果销售环节上出现了暂时滞销现象，产地平均每公斤售价下滑0．3元左右，严重措伤了桔农的生产积极性，采后培管桔农不足10％，春节清园率不足30％，春肥施用量不足正常年份的40％，桔农在培管上的瞻前顾后，势必将导致该产业产量和品质的再度滑坡，成为该产业发展的新的障碍。
针对以上问题，六里坪镇政府采取了积极的措施加以扶持。一是编制了柑桔产业5年发展规划，详细规划了全镇—柑桔产业发展计划，计划改造低产园30000亩，发展精品园10000亩，新建基地10000亩。二是更进一步的探索柑桔鲜果保鲜技术，最大限度的延长鲜果市场持有期。三是加大品种更新换代力度，寻求抢占市场的品种优势。四是采取有力措施，围歼检疫性病虫害，却保产业安全。五是创办柑桔鲜果深加工企业，打消桔农卖难的顾虑。六是在产品经营方面虽然采取了大量的补救措施，如：举办柑桔节，承办全国柑桔学会年会和各种以柑桔为主题的联宜会、组建柑桔调运指挥部等一系列措施，全力促进柑桔形成一条龙化产业。
二、六里坪信用社支持柑桔产业发展中呈现的问题
近年来，六里坪信用社为了满足和适应辖内“三农”以柑橘为主体的生产发展的需要，依托农户小额信用贷款和农户小额担保贷款的优势不断加大对当地农业经济发展的信贷投入。截止4月底，六里坪信用社各项存款余额为15889万元，比年初增加3750万元；各项贷款余额9625万元，其中农业贷3549万元，占贷款总额37％，不良贷款总额为1885万元，占贷款总额的19．6％。调查发现，信用社支持与柑橘发展需求之间的不相适应亟需解决。突出表现在四个方面：
一是思想认识的偏差导致信用社支持定位转移。近年来，随着六里坪镇工业经济的迅速崛起，使得六里坪信用社在支持服务的定位上侧重于民营企业及个体工商户的支持，而出现了抓大放小、重工弃农的倾向。
二是桔农贷款额度小而难成信用社农贷重点。据统计，目前用于支持农户发展柑桔产业小额贷款户数109户，金额273万元，仅占贷款总额的2．8％。调查中我们得知，目前六里坪信用社有5名信贷客户经理，在服务上要承担该镇20个行政村10856户，39455人的金融服务与咨询，工作担子比较繁重，工作精力不够，加之桔农贷款大多采用的是桔农小额信用贷款和小额担保贷款，贷款额度小，投放的户数分散、管理难度加大，对贷款的用途和额度限制较为严格，导致了信用社对桔农贷款的支持积极性不高。
三是金融机构追责力度加大使得小额贷款营销热情走低。由于近两年来，各级金融机构对违规违纪信贷人员追责力度不断加大，负责六里坪区域的武当山信用联社先后为此开除了几名严重违规违纪的信贷人员，使得很大一部分信贷人员对贷款营销存在恐贷、惜贷、惧贷的顾虑，怕承担责任、怕责任追究，对小额贷款营销签订的“四包一挂”存在很大的消极思想，特别是对桔农贷款态度消极。
四是桔农贷款风险高驱使信用农贷投放谨慎。由于柑桔产业受病虫害、自然气候等影响较大，抗风险能力低下，使其对信贷投入上容易出现到期贷款逾期率占比较高的现象，加大了贷款风险。如：四川柑桔出现的“大虱蝇”现象，导致柑桔滞销、难卖、价格低下进而引起到期贷款逾期难还的问题尤其突出。据统计截止目前，六里坪信用社发放的桔农贷款，因发生的病虫害、干旱导致贷款无法按期归还和已经形成不良贷款的还有78万元，占当期支持桔农贷款总额的28．6％。由于逾期率高，使得信用社和营销人员对桔农贷款投放持谨慎态度。
三、加大六里坪信用社支持柑桔产业发展的建议思考
经过调研发现，六里坪信用社在支持柑桔产业中形成的“两大两小”的反差突出：一边是整个六里坪镇柑桔年产量3300万公斤，产值1．98亿元，存款市场巨大，贷款商机巨大；一边是柑桔贷款金额273万元，占比2．8％，投入小，支持小。如何解决这“两大两小”矛盾，就六里坪信用社而言，关键是要改变思想观念，立足“三农”定位，抢抓市场机遇，强化措施，大力支持六里坪柑桔产业化，在支持柑桔产业发展中实现自身的发展。
(一)坚持以支农为己任，在“转、提、扩”上找突破，提高战略定位。就是要通过进一步转变思想观念，提高贷款额度，扩充小额贷款市场。“三农”工作一直以来都是党中央、国务院关注的头等大事，也是农村信用合作社赖以生存发展的立足点。就六里坪镇而言，在制定的全镇《—柑桔产业发展规划》中，明确在五年中全镇柑桔发展将需要投入4600万元，其中上级扶持3320万元，自筹1280万元。这对六里坪信用社来说，无疑是一个较大的存贷款市场。对此，信用合作社首先要在思想定位上进行校正，克服当前对桔农贷款“饱和论”、“低效论”、“无用论”的思想，迅速调整经营策略，要把当前农信社的改革、发展与支持服务三农的信贷投入有机联系起来，把支持柑桔产业作为重要工作来抓，通过加大对柑桔信贷的有效投入，去赢得广大桔农朋友、地方党委、政府对信用社改革工作的理解与支持。
(二)坚持以柑桔产业为依托，在“产、供、销”链条上找突破，提高服务层面。六里坪信用社要依靠地方政府对柑桔产业的支持力度，依托柑桔产业整体发展来寻找信贷支持的突破。一是要在规模种植、加工大户上找突破。调研组通过对六里坪镇杨家川村、狮子沟村柑桔种植大户、加工大户的调查走访情况来看，他们对信贷资金需求还是比较迫切。如：通过座谈得知，对种植面积在50亩以上的农户来讲，他们年投资化肥、农药、管理费在10万元左右，年实现毛利润20万元左右，净利润在8一10万元之间；对柑桔打蜡加工户来讲，他们对资金的需求集中在收购其他散户柑桔加工和支付人工工资方面的临时周转，这些户需求资金在10万元左右，年经营利润在16万元左右，因此抓住柑桔种植大户、加工户是实现信贷资金的有效突破口。二是政府加强农村产业引导是关键。要通过政府的调节导向作用，进一步优化调整农业产业结构，加大农业基地建设，支持农副产品的规模化经营，加大农业产业化龙头企业培育力度，推进“公司+基地+桔农”的生产经营模式，大力发展合同农业、订单农业，尽量减少桔农的投资风险。加大专业合作社的扶持力度，引导和支持桔农自愿结合，民主办社，让更多的桔农主动参加专业合作社，并在财政投人、税收优惠、项目审批等方面给予倾斜。运用市场信息、政策引导、龙头带动等多种手段，扶持“三高”农业、个体民营及私营经济发展，实现六里坪镇柑桔深加工、精加工，拓宽桔农的投资领域，多方增加桔农收入。出台更有利于柑桔发展的优惠政策，引进技术、开拓市场，在税收、费用等诸多方面利农、惠农，防止急功近利，进一步激发桔农的投资创业热情。信用社要加强对柑桔整个产业链条的支持力度，积极支持桔农，支持柑桔协会，支持柑桔合作社，支持打蜡厂，全方位支持柑桔产业链条。要配合政府加强农村信用建设，培养桔农的诚信意识，努力营造区域内诚实守信的金融生态环境，形成资金、技术、市场的“洼地效应”，创造有利于向农业投入的大环境。
(三)坚持以信用社绩效考核为手段，在“权、责、利”机制上找突破，提高服务激情。一是完善信贷管理机制。进一步修改完善信贷管理制度，建立责、权、利相结合的信贷激励约束考核机制，充分调动信贷人员的工作积极性，鼓励信贷人员在合理的制度约束下营销柑桔贷款。二是改进业务运作机制。要在工效挂钩的基础上进一步推进改革，实施信贷人员业绩和报酬的捆绑式经营，大大调动信贷人员开展柑桔贷款营销、管好柑桔贷款的`自觉性和责任感。三是要结合桔农小额信用贷款将柑桔贷款额、贷款面、贷款质量等指标作为度量和考核六里坪信用社经营成果重要指标，要对柑桔贷款实施全过程的管理和检查，落实有关部门和个人的柑桔贷款管理责任制，要把柑桔贷款的发放和管理质量、桔农对其服务的满意度同个人的收益水平直接挂钩。
(四)坚持以金融信用流程为核心，在“简、快、便”手续上找突破，提高服务品质。一是扩大评审面。结合市联社开展的“进千家，入社区，走百企，访千店”活动，深入桔农家庭，大力推行《桔农贷款证》，实行和扩大桔农评级授信面和发证范围，可将信用、抵押、保证三种贷款方式因贷款对象的不同分类使用改进为一体化的综合使用，即通过对桔农家庭资产、经营项目、经营能力、经济收入、信用程度等方面的综合评估测算，评定信用等级，每年评定一次，发放《桔农贷款证》，并根据信用等级，一次性核定信用贷款额度，年内在贷款限额内随用随贷，周转使用，使发放桔农贷款像支取存款一样方便。二是延伸贷款用途。要根据大部分桔农贷款金额小、频率高、时间急的特点，进一步扩大小额信用贷款的发放范围，积极开展农田基本建设、林果业种植贷款，满足不同桔农的贷款需要；对桔农的生活消费性贷款要按照“积极稳妥”的原则，根据桔农家庭的经济承受能力，给予大力扶持，以不断提升桔农的生活层次和质量。三是优化服务机制。要充分发挥自身的优势，利用电子信息系统，为桔农提供急需的致富技术和信息；要建立信贷联系户制度，加强调查研究，当好桔农的致富参谋和金融顾问；信贷人员也要加强学习，努力提高整体素质，不断增强信贷支农本领；要建立绿色通道，设立专职窗口、专职人员，做到桔农随到随贷，随用随贷；要借鉴邮政小额贷款、农行惠农卡等管理经验，在有效防范贷款风险的前提下，简化贷款程度，减少贷款环节，降低贷款门槛，提高服务效率。
(五)坚持以金融服务创新为根本，在“新、特、专”产品上找突破，提高服务品种。一是要开拓视野，柑桔产业不光是种柑桔和卖柑桔，它既有柑桔市场建设，也还有精品园建设、低产园改造、新基地开发等；二是要重视产业链，看到柑桔产业包括种植、管理、加工、销售、市场等，有单个的小桔农种植，也有专业种植大户；有承包桔园的大户，也有专门从事粗加工的打蜡场；有集体的果园场，也有专门进行销售的卖柑桔的专业组织和专业户；三是要开发专门的柑桔贷款，市联社工作指导意见中明确提出“市场需要什么样的信贷产品，我们就要开发什么样的信贷品质”。对六里坪信用社来讲，必须认真研究柑桔市场，开发相应的柑桔贷款，进一步强化对桔农的服务功能。如定期或不定期到桔农家中收发贷款，增强桔农对农村信用社的亲近感；加大对桔农进行小额信用贷款的宣传与培训，启迪和培养桔农的储蓄习惯；通过有吸引力储蓄和贷款的产品服务；对贷款的桔农提供生产经营的技术指导和培训服务，以降低桔农小额贷款的风险等。同时，农村信用社要在推行小额农贷、桔农联保等贷款方式的基础上，根据农村经济发展需要，为桔农量体裁衣，合理设计、开发针对桔农需求的其它业务品种，切实解决桔农资金缺乏问题。同时，作为上级金融管理部门，要改革现行的贷款授信制度，充分考虑基层信用社实情，适当扩大基层机构的贷款审批权。要利用房屋产权、土地使用权、机器设备、大件耐用消费品，扩大桔农有效担保范围，在拓宽桔农小额信贷的基础上，适当放宽贷款准入条件，降低贷款抵(质)押标准，可利用房屋产权、土地使用权、机器设备、大件耐用消费品在司法部门认定前提下，视同抵(质)押品。
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