五大银行转账汇款进入“免费时代”
这一天来了，来得这么突然。25日上午，工农中建交五大行罕见联手宣布，即日起对境内手机银行转账、汇款业务全免费，范围包括跨行与异地业务。五大行同时承诺，对5000元以下的境内人民币网银转账汇款免收手续费。
这五家国有商业银行覆盖了中国最广泛的个人客户群体。在互联网技术的推动下，电子银行业务正逐渐成为各行转账、汇款、理财的主要渠道，业务占比超过90%。以工行为例，2015年客户通过工商银行(4.010, 0.00, 0.00%)手机银行完成的转账汇款交易笔数达2.18亿笔，交易金额近5万亿元。
在发布会上，五大行还宣布将推进银行间开放合作。在系统改造后，五大银行将率先在相互之间开展客户银行账户信息验证，并愿意与其他有意向的商业银行机构一起，就客户跨银行账户服务开展合作。
放低了姿态的五大行，真正认识到了什么是市场竞争。曾几何时，消费者对于银行间设置的各种手续费屡屡抱怨，却无可奈何。从银行自身来说，手续费属于中间业务收入，稳赚不赔，所以降低手续费只能是一个过程，于是先降低了网银转账汇款费用，手机银行推出后，费用比网银还低，最贵的是柜面，因为人工等成本较高。但从消费者的需求来说，速度显然太慢。
在这个讲究速度的时代，慢就意味着被淘汰。近两年来，转账、汇款作为银行的看家业务，逐渐被支付宝、微信支付等第三方支付冲击，且冲击力度越来越大，从线上扩展到线下。反观银行，以安全为由，对自家银行卡充值支付宝设定不同限额，用围追堵截的方式试图留住消费者。
消费者向来用脚投票。银行的围追堵截非但没有挡住消费者对支付宝、微信的青睐，反而引来消费者对银行的嫌弃。率先扛不住的是中小银行。去年9月，招商银行(14.330, 0.08, 0.56%)成为宣布网银手机银行转账全免费的第一家银行，紧接着宁波银行(12.15, 0.05, 0.41%)、上海银行、江苏银行、浙商银行、中信银行(5.590, -0.01, -0.18%)、平安银行(9.75, 0.08, 0.83%)等陆续跟进。去年11月底，招行再次宣布至2016年底，离岸客户通过网银汇款至招行境内账户也免手续费。
央行作为管理者，也先于五大行看清了“免费时代”的趋势，于2015年12月25日发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，要求商业银行进一步改进银行账户服务，应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。
更有意思的是，央行在报告中还指出，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，央行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。翻译这句话就是，银行不给客户免费，央行的网上支付清算系统就不给银行免费，反正银行间的清算都要走这一系统。据统计，目前已经有70家银行开启网银、手机银行普惠政策。可以说，央行成功引导了商业银行电子渠道定价规范、透明、市场化。
压力之下，银行开始出手反击。2月18日Apple Pay上线，包括五大行在内的19家银行更是使劲吆喝，并推出了绑卡给积分、指定店面购物减免等政策，开始砸钱抢市场。
一直以来，银行都在强调以增加中间业务收入来带动转型发展，但在盈利下滑、不良贷款上升、客户流失的当下，大笔一挥免掉手续费，短期是减少了中间收入，但长期则是为了将消费者带回银行系统，了解资金流向，也能够带来其他业务的收益。从消费者来说，在获得Ⅱ类、Ⅲ类账户后，大额跨行转账的实惠将越来越多。
傲娇的银行，尤其是大银行，终于在市场竞争面前低了头。不仅转账汇款免费，五大行还宣布将主动为消费者开立Ⅲ类账户，消费者自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户，进行小额消费，从而将“金库”与“钱包”隔离，有效给予安全保护。
也许，在支付宝、微信等互联网金融的`“鲶鱼效应”下，金融领域真正的市场竞争才刚刚开始。作为消费者，这样的竞争越多越好，竞争越充分，消费者所能享受到的服务就越多越优质。
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银行做“智商” “免费”不吃亏
五大国有银行终于出手了!网络银行进入“免费时代”，开启了银行电子渠道规范、透明、市场化定价之门，百姓获得的“免费实惠”破门而来。此举还利于民，具有里程碑意义，值得点赞。
这些年，国内银行业利润举世无双，银行一枝独秀的另一面，是客户被收费。银行可以赚钱，但须赚之有道。国家发改委曾多次指出，银行乱收费现象突出。李克强总理在国家开发银行、中国工商银行考察时强调，银行理念必须改变，并先后四次敦促银行减少服务收费。现在网银转账免费了，应是银行改变理念、减少收费的体现。
事实上，收费还是免费又是一道“竭泽而渔”还是“放水养鱼”的选择题。如果银行为了赚手续费，一味地向公众要“效益”，人们只好敬而远之，银行的业务拓展必然受限;而免费对于银行而言，就是“放水养鱼”。免费之后短期内虽会损失部分收入，但长期看，不仅能将用户带回银行端开展业务，还能进一步推广电子渠道应用。随着银行业务转型，通过免费转账吸引来的用户，会给银行带来更多综合收益。在商言商，要做“智商”，做懂得“放水养鱼”的“智商”，才有双赢、多赢。这个道理，不只是银行要懂。
五大行手机银行转账汇款免费 跨行、异地均免手续费
工、农、中、建、交五大行25日联合宣布，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款，无论异地跨行，均免收手续费，并对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。
五大行具体实行日期不一
工行昨日通过官微表示，“已从2月25日起对手机银行境内转账汇款业务实行了全免费政策，客户通过工商银行手机银行、工银融e联、工银e校园等手机客户端办理人民币本行异地转账、跨行转账等业务均免收手续费。”
建行、农行、交行也通过官方微信和网站宣告手机银行转账汇款免费福利的正式到来。三家银行均规定，免收个人客户手机银行人民币转账汇款手续费，免收个人客户通过网上银行办理的单笔5000元(含5000元)以下的人民币转账汇款手续费。在具体实行的时间上，农业银行自2月25日15时起，建设银行则于25日上午11时开始。交通银行的客户可从2月26日起享受到该福利。
记者从中国银行官网了解到，该行自2016年1月1日开始便已对个人客户的手机银行行内转账、跨行汇款等业务实行免费，网上银行跨行汇款的优惠幅度仍为柜台的8折。不过，该行官微表示，自今年4月1日起，中国银行个人网上银行也将开启境内人民币转账汇款全免费。“自此，个人客户通过中国银行手机银行、网上银行、家居银行办理境内人民币转账汇款业务，无论中行内汇款还是跨行汇款，无论金额大小，均可享受零手续费优惠。”
多项举措推进普惠金融
事实上，在五大行联手宣布本次免费福利之前，包括招商银行、中信银行、浙商银行在内的多家商业银行已经采取类似措施。
2015年9月份，招商银行就宣布网上转账全免费，浙商银行也于去年底对电子渠道的个人客户结算业务实行全免费。中信银行2015年12月1日宣布，个人网银办理境内转账业务(包括异地和跨行转账)均享受0手续费的优惠。
值得注意的是，央行曾在2015年12月25日发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，要求商业银行进一步改进银行账户服务，应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。同时，央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。
有业内人士认为，此次五大行联合出台举措也是对央行上述政策的响应。据记者了解，此次发布会的主题之一便是“推进普惠金融”，五大行也就此达成一系列的举措，包括更好地保护客户的资金和信息安全，在4月1日前完成对存量账户的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户区分标识，推进银行间的开放合作等。
五大行
将对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论跨行或异地都免收手续费。对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。
微信支付
2016年3月1日起，个人用户转账恢复免费;微信零钱提现功能(从零钱到银行卡)开始对超额部分收取手续费，每位用户有累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按银行费率收取手续费，费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。
支付宝
支付宝手机转账目前免费，PC端转账收费。支付宝PC端：普通用户转账到支付宝账户，服务费率0.1%，服务费上限：10元/笔，下限0.5元/笔。转账到银行卡：单笔转账金额最高50000元，2小时内到账按0.20%收取服务费，次日24时之前，按0.15%收服务费，服务费上限25元/笔。
■ 分析
银行转账彻底免费会来吗?
近些年来，互联网金融成为金融创新的风口，第三方支付平台依托互联网巨头，通过场景化的优势不断吸引用户进行消费和理财。而在“免费”这一互联网标签下，用户对银行网络渠道收费的议论也此起彼伏。
2015年第一季度，多家商业银行利润增速出现同比下滑。有专家认为，如何在互联网时代留住客户是传统银行需要考虑的问题。中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，“许多用户享受的增值服务、场景消费都是通过第三方支付获得的，如果传统银行在业务上收费高、体验差而且产品少的话，就有可能被边缘化。”
此次五大行宣布手机银行和相应额度的网上银行转账免费，一些乐观的用户开始幻想“转账彻底免费时代”的到来。
郭田勇认为，银行经营需要考虑“成本收入比”，定价的基础是成本。而对于五大行目前“开刀”的手机银行和网上银行，都属于成本比较低的服务。即使这两项业务相应免费，银行损失也不是特别大。
郭田勇表示，银行柜台转账汇款业务虽然是基础业务，但也有人力等成本在内，按照这一思路来看不应该免费。但在互联网的倒逼之下，也不排除转账彻底免费时代到来的可能。
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