住房公积金的提取和使用改革分析论文
住房公积金制度取得巨大成绩的背后，其提取与使用所显现出的种种弊端已经不能与社会主义市场经济突飞猛进的发展相适应，“劫贫济富”的制度缺陷也有悖于住房公积金制度的设计初衷,需进行改革。
一、当前住房公积金提取使用存在的问题
1,缴存额占房屋价格的比重不，使用率低。
在住房公积金制度建立初期，住房公积金在职工工资中所占比重不大，但因当时房屋价格低，其为百姓改善住房条件发挥了一定的作用。随着我国经济水平的显著提高，商品房价格水涨船高，职工缴存的住房公积金与城市里高昂的房价比起来杯水车薪。特别是对那些买不起房也用不了公积金的“夹心层”来说，住房公积金成为了一种摆设。
2、提取使用限制较多。
《住房公积金管理条例》规定的提取住房公积金及申请贷款的条件限制较多，职工租房或购房的一些必要费用不能全额提取使用。特别是当职工遭遇家庭严重困难和危机，已经丧失购房能力时，因不符合提取条件，只能眼睁睁地看着住房公积金躺在账户里，不能解燃眉之急。
3、提取和使用手续繁琐。
职工办理住房公积金提取或贷款时，不仅需要提供单位证明、身份和婚姻证件，还需要根据办理项目的不同提供购房合同、发票、银行还款明细、家庭收入证明等多种材料和复印件。职工每使用一次公积金，就需要准备大量的证件和复印件，有时需要来回奔波几次，给正常工作生活造成了困扰。
二、住房公积金提取难、使用难的原因分析
1、住房公积金的覆盖而窄、缴存率低。
住房公积金制度设计的初衷是积少成多、互帮互助。当前很多私企员工及农民工没有缴存或者缴存了很少的住房公积金，当他们需要购房时，无法使用住房公积金贷款，账户里的余额对购房也起不到作用，住房公积金丧失了缴存的意义。对于一般缴存职工来说，缴存的比例不高，在动辄百万元的房款而前，住房公积金可贷款额度低，可提取额度少，不足以满足购房的需要，职工不得不转而寻求高利率的商业银行贷款，不容易享受到住房公积金的保障作用。
2、住房公积金属地管理，各地资金使用不均。
住房公积金均以城市为单位设立为一个管理机构，各个机构资金独立运营，互不通用。在北上广等一些人员密集、房地产市场繁荣的大中型城市，山于住房需求量大，住房公积金使用率较高，甚至有的城市出现了资金入不敷出的情况。而西北部等偏远地区的住房公积金却使用率很低，大量资金沉淀在账户内。不同地区间形成了“无资金可用”和“资金无处可用”的矛后局面。对于缴存职工来说，住房公积金尚未实现全国联网，各地提取使用政策不统一，异地购房或异地贷款受到多种限制，无法实现通取通贷，限制了一部分人提取和使用住房公积金。
3、当前提取和使用政策有失公平。
当前住房公积金的贷款额度是与职工缴存金额挂钩，低收入、低缴存的职工因多种原因无法使用，其账户内的资金长期享受低息存储，而临缩水和贬值，也成为了某些垄断行业职工贷款的资金来源，住房公积金“劫贫济富”的不公现象加剧了提取和使用难题。
三、对住房公积金提取和使用改革的建议
当前住房公积金的提取和使用政策是基于2002年《住房公积金管理条例》制定的，因种种原因已不能满足广大职工的基本需求，在社会上也广受垢病，改革迫在眉睫。对此，笔者从一名住房公积金管理人员的角度，提出几点建议:
1、加大住房公积金执法力度，提高住房公积金缴存覆盖面。 目前的住房公积金执法强制力缺失、执法力度较弱，对于未缴存住房公积金的单位，尤其是非公有制企业处罚力度较不，违法成本低，达不到应有的惩戒效果。建议强化住房公积金的执法力度，配备专业的执法人员，加大对不缴、少缴单位的处罚力度，逐步将住房公积金缴存扩大到私营企业、农民工、合同工，早日实现“应缴尽缴”的`目标，维护广大职工的合法权益。
2、放宽提取和贷款条件，扩大住房公积金的使用范围。
近年来，国家、各省、各市先后出台了一系列放宽提取和贷款条件的政策和措施，比如放宽租房提取条件、放宽异地贷款条件和增加重大疾病提取等。今后，住房公积金管理机构还应当进一步扩大提取范围，例如允许缴纳物业费、缴纳电梯费办理提取。对于丧失购房能力的职工，如遭遇车祸重伤、见义勇为负伤、遭遇严重自然灾害的职工，允许其提取公积金用于家庭生活。另外，简化提取和贷款手续，增加自动划款、网上审批等高效率审批机制，逐步实现无纸化办公，减少职工办理业务的时间和成本。
3、统一提取和使用政策，实现业务系统和信息联网。
制定全国统一的提取和使用政策，破除各地政策多样的弊端。加快住房公积金管理机构的职能整合和人员流动，建立全国垂直管理的管理体制。建立全国统一的住房公积金业务信息系统，尽快实现住房公积金与房产管理部门、户籍部门、婚姻登记部门等多个部门的信息联网，逐步实现业务办理的快速化和便捷化，促进住房公积金更加科学和合理的提取和使用。