15条中国人不熟悉的投资理念
如果从财务上分析，小孩是父母的一项投资，我们来看看这项长期投资的收益率如何：
以20年为期，麦当劳这个项目可以在5年就收回成本，而抚养孩子则更像是公益之举。当然这个说法未免冷血，大多数读者会反驳：小孩是一个家庭最甜蜜的负担。
理念10 信用操纵你的现金流
在美国，通过买房子就能证明:一个好的信用，至少值2万美元信用其实是一笔看的见、算得出的现金。
西方"信用"（CREDIT）这个词是纯经济学概念。它表示价值交换的滞后产生的活动，信用主要体现为商业领域和个人流通领域的赊销行为。现代经济是以货币为媒介的，可以称为"货币经济"或" 信贷经济"。
在东方思想中，信用更多地加入了社会学概念，表示道德。松下幸之助说："信用既是无形的力量，也是无形的财富"。
一样事物，一旦成为"无形"，就容易幻化为每个人心中不同的标准，不论它是财富还是毒药。
所以，接下来，我要想您展示的是一个看得见、摸得着、算得出的信用的价钱。
在美国，帮助银行作贷款决策的有一个"费伊公司信用分"（FICO），这种统计模式中包括五项基本信息评定分数：付账历史（包括按时或延误、破产记录等）、有待偿付的债务（包括信用卡额度的利用率）、信用历史（开账户时间的长短）、新贷款申请的查询次数和使用的信贷种类。打分范围在325分至900分之间。
信用分对消费者的用处显而易见--开设账户、安装电话、签定电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子，都需要这个信用分。比如说买房子，买主一是要向银行申请抵押贷款，二是要交首付款，信用分高不但可以轻易获得贷款，利率也低一些，而且可以只交10％或不交首付款。信用差的利率要高一些，首付款可能要交30％甚至40％。
根据互联网的搜索结果显示：近年来美国的新建房屋的平均售价是28万美元，按30年期住房抵押贷款利率最低5.5%，最高5.8%计算，一个信用良好（零首付、按最低利率支付）和一个信用分非常低（40%首付、最高利率）的人，同样购买一套房屋，30年间的支付差超过24154美元，而且，第一年内的支付差超过112800美元。而且，如果首付款是通过短期利贷获得，这一差距将会更大。
这个故事说明了--一个好的信用，至少值2万美元。
把这笔账算的细致一点，在第一个支付年度，一个好的信用可以一次性释放最多超过10万美元的现金流。这意味什么？美国的货币市场基金平均年收益超过15%，表现好的基金，收益率可以维持在30%左右，买一只这样的基金，10万元的年收益为3万元。即使考虑到基金收益受各种变化影响，比如说市场不好、你选了一只表现很糟的标的物，根据近年的统计数据，年收益也能稳定达到8%，按照5.8%的贷款利率算，投资溢价超过2%。
这个故事并不是只可能发生在美国。在国内，截至今年年初，被收录进个人信用信息基础数据库的人数是3.4亿，记录的信息包括贷款情况、信用卡使用，将来还会涵盖社会保障、银行账户、公积金账户甚至水电煤气费信息。
这意味着，不久后，你可能通过信用获取贷款，无需抵押就能获得你梦寐以求的现金流的解放。
Points 理念 11只按自己的方式做投资
按自己的方式投资的好处就是，你不必承担别人的不确定性风险，你的分析师如果确信无疑的话，他会自己操作去赚那笔钱。
罗杰斯从来都不重视华尔街的证券分析家。他认为，这些人随大流，而事实上没有人能靠随大流而发财。"我可以保证，市场的大多数操作是错的。必须独立思考，必须抛开羊群心理。"
投资之初，该听谁的，不听谁的？这是个问题。
一位名位罗杰斯的投资大师说--"我总是发现自己埋头苦读很有用处。我发现，如果我只按照自己所理解的行事，既容易又有利可图，而不是要别人告诉我该怎么做。"
100个人有100种投资理念，如果每个投资分析师的话都可能对你产生影响的话，最好的方法就是谁说的也别信，靠自己做决断。
按自己的方式投资的好处就是，你不必承担别人的不确定性风险，也不用为不多的盈利支付不值那么多钱的咨询费用。你的分析师如果确信无疑的话，他会自己操作去赚那笔钱，而不是建议你买入。
投资都经历过三种境界：第一种境界叫作道听途说。每个人都希望听别人建议或内幕消息，道听途说的决策赔了又不舍得卖，就会去研究，很自然的倾向就是去看图，于是进入了第二阶段，叫作看图识字。看图识字的时候经常会恍然大悟，于是第三个境界就是相信自己。在投资决策的过程中，相信别人永远是半信半疑，相信自己却可能坚信不疑。
我相信，这样的说法与传统的投资理念--不要把钱投入到不熟悉的领域去--是不合拍的，但是，你有没有想过： 市场永远是错的
投资所经历的三种境界：道听途说-看图识字-相信自己
Points 理念 12如果你是个有责任的人，请买保险
关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。
在中国，怎么样才是有责任的人？大多数人的回答可能是：将全部工资交给老婆打理，晚上十点之前回家，周末与家人共度，抑或更大多数的答案将责任感与"对付诱惑"绑定在一处，但鲜有人意识到：所有有责任的人必须买份合适的保险。
这个责任感源自于一个假设：如果你不幸罹难，你的家属怎么办？你是否为她（他）们想好了足够的退路。所以购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。万一上面不幸的事情发生，而你再没有能力或机会保护他们的时候，保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色，只至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。
而同样的逻辑也为你解决了另外一个问题：是否该为孩子购买保险？显然在这些脆弱的小生命肩上尚未烙下"责任"的痕迹，相反，它们时时刻刻依赖着你，你需要给自己买份保险的理由远远超过给孩子。
关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。
理念13看收入，别看"领子"
你是否过的幸福取决于你的收入水平，不取决于那个"领子"的颜色。
对受过12年学校教育的美国人来说，20世纪60年代后期是个黄金时代，他们可以在一家有工会的工厂或行业谋得一分差事，挣得一分不错的中产阶级工资。而后伴随着信息经济时代的到来，受过高等教育的人真正开始获得回报。大学毕业生的收入开始超过高中毕业生的收入，超过幅度逐年增加，收入差距随之迅速扩大。在现在的中国也发生了同样的变化。
显然，中国新近毕业并且没有找到工作的几百万大学生并不同意这种说法。
再来看看这种现象更加明显的美国。根据美国经济政策研究所的经济学家lawrence mishel和jared Bernstein的思路，美国大学毕业生的实际年收入降低了5.2%，而高中毕业生的这一收入数字却上涨了1.6%。简单来看，受到威胁最大的职位，现在已不再像继十年前那样是在工厂上班的只有高中教育程度的蓝领工人，而转向了那些受过大学教育的案头工作人员。
Points 理念14 通胀、税收和成本是投资者的三大敌人
多数交易可能都会涉及佣金或是税金，甚至有可能两者都涉及。
在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑。
把钱投入到一个充满变数的市场之前，有么有考虑一个问题，风险在哪里？赚钱的障碍是什么？
实际上，如果将通胀、税收和各种成本因素都考虑进来，你会发现自己有些投资组合根本就不赚钱。
比如，在美国购买一个投资债券的共同基金，收益率为5%，如果基金的年费是1%，你的收益率就会降到4%；如果你适用的所得税率为25%，政府还要从这些收益中提走1/4，这样收益率就降到了3%；要是通货膨胀率恰好又是3%呢？可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。
当你卖出一种投资，而买进另一种投资时，你的回报率不一定就会因此提高。但是，改变却一定会带来成本。当然，如果你在一个退休账户中买进和卖出免佣金的共同基金，那就另当别论了。而其他多数交易可能都会涉及佣金或是税金，甚至有可能两者都涉及。因此，在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑考虑。
投资者的三大敌人：通胀、税收、成本
Points 理念15 理财尽早开始
年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。但年轻时必须清醒地认识到，未来的养老金收入将远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。
中国财富管理网CEO杨晨先生指出，退休规划是贯穿一生的规划，为了使老年生活安逸富足，应该让筹备老本钱的过程有计划地尽早进行。社保养老，企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。
筹备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果25岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就蛮吃力的，犹如背负学生背包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登悬崖一样，非常辛苦，甚至力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备越轻松。 http://www.cnrencai.com/
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